Ce calculateur compare deux patrimoines à la fin d’un horizon de 5 à 30 ans.
Côté achat: la valeur de la propriété, qui croît au taux d’appréciation choisi, moins le solde hypothécaire. Le coût mensuel de propriétaire comprend le versement (prime SCHL incluse sous 20 % de mise de fonds), la taxe foncière saisie et un entretien fixé à 1 % du prix par année.
Côté location: la mise de fonds est placée au rendement choisi. Chaque mois, l’écart entre le coût de propriétaire et le loyer s’y ajoute; si le loyer dépasse ce coût, l’écart en est retiré. Le loyer augmente une fois par année au taux saisi.
Les hypothèses qui décident. Quatre chiffres pèsent le plus: l’appréciation, le rendement des placements, la hausse du loyer et le taux hypothécaire. Les valeurs préchargées (prix 550 000 $, mise de fonds 110 000 $, taux 4,99 % sur 25 ans, taxe foncière 275 $, loyer 2 300 $, appréciation 4 %, rendement 6 %, hausse du loyer 3 %) sont un point de départ, pas une prévision.
Résultats du calculateur après 20 ans, en ne changeant qu’une valeur à la fois:
| Hypothèse modifiée | Valeur nette, achat | Richesse, location |
|---|---|---|
| Aucune (appréciation 4 %) | 1 069 443 $ | 520 533 $ |
| Appréciation 2 % | 681 596 $ | 520 533 $ |
| Appréciation 1 % | 535 430 $ | 520 533 $ |
| Rendement 8 % | 1 069 443 $ | 751 796 $ |
| Rendement 4 % | 1 069 443 $ | 356 047 $ |
Un point d’appréciation déplace le résultat de plus de 100 000 $ sur 20 ans. Testez une valeur prudente et une valeur optimiste, puis regardez dans le tableau annuel l’année où le gagnant change.
Limites. Le calcul ne déduit ni les frais d’achat (droits de mutation, notaire, inspection), ni les frais de vente à la fin de l’horizon, ni l’assurance habitation, ni l’impôt sur le rendement des placements. La taxe foncière et l’entretien restent fixes en dollars pendant tout l’horizon, alors que le loyer augmente chaque année. La plupart de ces choix avantagent l’achat, surtout sur un horizon court. Le résultat compare deux scénarios; il ne prédit pas le marché.
Pour la méthode détaillée et les chiffres du Grand Montréal: louer ou acheter dans le Grand Montréal.
Questions fréquentes
Est-il plus avantageux de louer ou d'acheter au Québec?
Que mesure la valeur nette dans le calculateur location vs achat?
Quel taux d'appréciation immobilière utiliser?
Le calculateur tient-il compte des frais d'achat et de vente?
Pourquoi le calculateur suppose-t-il que le locataire investit la différence?
D’où viennent ces chiffres
Les calculateurs de ce site appliquent les règles québécoises en vigueur: tranches des droits de mutation par municipalité, primes d’assurance SCHL selon la mise de fonds, mise de fonds minimale légale, ratios ABD et ATD utilisés par les prêteurs canadiens et taux du test de résistance. Le calcul se fait entièrement dans votre navigateur: aucun montant saisi n’est envoyé ni conservé.
Ce qu’un calculateur ne peut pas faire
Le résultat est une estimation, pas une préautorisation hypothécaire, pas une évaluation agréée et pas un avis fiscal. Un prêteur décide sur votre dossier de crédit complet, vos preuves de revenu et la nature de la propriété. Les barèmes et les taux changent en cours d’année. Vérifiez tout montant déterminant auprès de votre prêteur, de votre notaire ou de votre comptable avant de vous engager. Les limites de ces outils sont détaillées dans les conditions d’utilisation.
