Ce calculateur cherche le prix d’achat le plus élevé qui respecte en même temps trois règles: les deux ratios d’endettement, le taux de qualification et la mise de fonds minimale. Il retient la contrainte la plus serrée.
Les ratios ABD et ATD. L’ABD (amortissement brut de la dette) rapporte les frais de logement au revenu brut du ménage: versement hypothécaire, taxes foncières, chauffage et la moitié des frais de condo. L’ATD (amortissement total de la dette) y ajoute les autres dettes mensuelles. Pour un prêt assuré, la SCHL fixe les maximums à 39 % et 44 %. Pour un prêt non assuré, la ligne directrice B-20 du BSIF laisse chaque prêteur fixer les siens; le calculateur applique 39 % et 44 % dans tous les cas. Il estime les taxes foncières à 1 % du prix par année et le chauffage à 150 $ par mois.
Le taux de qualification. Les ratios se calculent au plus élevé du taux du contrat plus 2 points ou de 5,25 %: un taux de 4 % se qualifie à 6 %. Le versement affiché par le calculateur est celui de ce taux de qualification, pas votre versement réel.
La mise de fonds minimale. 5 % jusqu’à 500 000 $, 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $, 20 % à partir de 1 500 000 $, prix à partir duquel l’assurance prêt hypothécaire n’est plus offerte. Sous 20 %, la prime SCHL s’ajoute au prêt: 4,00 %, 3,10 % ou 2,80 % du montant emprunté selon la mise de fonds. Un amortissement de 30 ans n’est assuré que pour un premier acheteur ou une habitation neuve, avec une prime plus élevée de 0,20 point; le calculateur applique cette majoration quand vous choisissez 30 ans.
| Ménage, sur 25 ans | Taux du contrat | Prix maximum | Contrainte |
|---|---|---|---|
| 100 000 $ de revenu, 500 $ de dettes, 50 000 $ de mise de fonds | 4 % (qualifié à 6 %) | 450 000 $ | ATD 43,96 % |
| Même ménage | 5,5 % (qualifié à 7,5 %) | 405 000 $ | ATD 43,98 % |
| 150 000 $, 800 $ de dettes, 150 000 $ de mise de fonds | 4,5 % (qualifié à 6,5 %) | 737 000 $ | ATD 43,97 % |
| 200 000 $, aucune dette, 30 000 $ de mise de fonds | 4,5 % (qualifié à 6,5 %) | 550 000 $ | mise de fonds |
Détail du premier cas: prêt de 400 000 $, prime de 3,10 % (12 400 $), prêt assuré de 412 400 $. Au taux de 6 %, le versement est de 2 638,56 $; avec 375 $ de taxes et 150 $ de chauffage, les frais de logement atteignent 3 163,56 $, soit 37,96 % d’un revenu mensuel de 8 333,33 $. Avec les 500 $ de dettes, l’ATD monte à 43,96 %: c’est lui qui fixe le plafond. Au taux réel de 4 %, le versement serait de 2 169,31 $.
Pour aller plus loin: l’hypothèque du premier acheteur au Québec et le pouvoir d’achat des premiers acheteurs.
Questions fréquentes
Quel revenu faut-il pour acheter une maison de 500 000 $ au Québec?
Comment fonctionne le test de résistance hypothécaire?
Quelle est la mise de fonds minimale pour acheter une maison au Canada?
Quels sont les ratios ABD et ATD maximums?
Pourquoi mon prix maximum est-il limité par ma mise de fonds et non par mon revenu?
D’où viennent ces chiffres
Les calculateurs de ce site appliquent les règles québécoises en vigueur: tranches des droits de mutation par municipalité, primes d’assurance SCHL selon la mise de fonds, mise de fonds minimale légale, ratios ABD et ATD utilisés par les prêteurs canadiens et taux du test de résistance. Le calcul se fait entièrement dans votre navigateur: aucun montant saisi n’est envoyé ni conservé.
Ce qu’un calculateur ne peut pas faire
Le résultat est une estimation, pas une préautorisation hypothécaire, pas une évaluation agréée et pas un avis fiscal. Un prêteur décide sur votre dossier de crédit complet, vos preuves de revenu et la nature de la propriété. Les barèmes et les taux changent en cours d’année. Vérifiez tout montant déterminant auprès de votre prêteur, de votre notaire ou de votre comptable avant de vous engager. Les limites de ces outils sont détaillées dans les conditions d’utilisation.
