Esta calculadora busca el precio de compra más alto que cumple al mismo tiempo tres reglas: las dos razones de endeudamiento, la tasa de calificación y el pago inicial mínimo. Retiene la restricción más estricta.
Las razones GDS y TDS. La GDS (ABD en Quebec) compara los costos de vivienda con el ingreso bruto del hogar: pago hipotecario, impuesto predial, calefacción y la mitad de las cuotas de condominio. La TDS (ATD) suma las demás deudas mensuales. Para un préstamo asegurado, la CMHC fija los máximos en 39 % y 44 %. Para un préstamo no asegurado, la directriz B-20 del BSIF deja que cada prestamista fije los suyos; la calculadora aplica 39 % y 44 % en todos los casos. Estima el impuesto predial en 1 % del precio por año y la calefacción en 150 $ al mes.
La tasa de calificación. Las razones se calculan al mayor entre la tasa del contrato más 2 puntos y 5,25 %: una tasa de 4 % se califica a 6 %. El pago que muestra la calculadora es el de esa tasa de calificación, no su pago real.
El pago inicial mínimo. 5 % hasta 500 000 $, 10 % sobre la parte entre 500 000 $ y 1 500 000 $, 20 % a partir de 1 500 000 $, precio desde el cual ya no se ofrece el seguro hipotecario. Por debajo de 20 %, la prima de la CMHC se suma al préstamo: 4,00 %, 3,10 % o 2,80 % del monto prestado según el pago inicial. Una amortización de 30 años solo se asegura para un comprador primerizo o una vivienda nueva, con una prima 0,20 puntos más alta; la calculadora aplica ese recargo cuando elige 30 años.
| Hogar, a 25 años | Tasa del contrato | Precio máximo | Restricción |
|---|---|---|---|
| 100 000 $ de ingreso, 500 $ de deudas, 50 000 $ de pago inicial | 4 % (calificada a 6 %) | 450 000 $ | TDS 43,96 % |
| Mismo hogar | 5,5 % (calificada a 7,5 %) | 405 000 $ | TDS 43,98 % |
| 150 000 $, 800 $ de deudas, 150 000 $ de pago inicial | 4,5 % (calificada a 6,5 %) | 737 000 $ | TDS 43,97 % |
| 200 000 $, sin deudas, 30 000 $ de pago inicial | 4,5 % (calificada a 6,5 %) | 550 000 $ | pago inicial |
Detalle del primer caso: préstamo de 400 000 $, prima de 3,10 % (12 400 $), préstamo asegurado de 412 400 $. A 6 %, el pago es de 2 638,56 $; con 375 $ de impuesto predial y 150 $ de calefacción, los costos de vivienda llegan a 3 163,56 $, es decir 37,96 % de un ingreso mensual de 8 333,33 $. Con los 500 $ de deudas, la TDS sube a 43,96 %: es ella la que fija el tope. A la tasa real de 4 %, el pago sería de 2 169,31 $.
Para ir más lejos: qué salario se necesita para comprar en Montreal o Laval y hipotecas en Quebec para primerizos.
Preguntas frecuentes
¿Qué ingreso se necesita para comprar una casa de 500 000 $ en Quebec?
¿Cómo funciona la prueba de estrés hipotecaria?
¿Cuál es el pago inicial mínimo para comprar una casa en Canadá?
¿Cuáles son las razones GDS y TDS máximas?
¿Por qué mi precio máximo está limitado por mi pago inicial y no por mi ingreso?
De dónde vienen estas cifras
Las calculadoras de este sitio aplican las reglas quebequenses vigentes: tramos de los derechos de mutación por municipio, primas del seguro CMHC según el pago inicial, pago inicial mínimo legal, razones ABD y ATD que usan los prestamistas canadienses y tasa de la prueba de resistencia. El cálculo se hace enteramente en su navegador: ningún monto introducido se envía ni se conserva.
Lo que una calculadora no puede hacer
El resultado es una estimación, no una preaprobación hipotecaria, ni una tasación certificada, ni un dictamen fiscal. Un prestamista decide sobre su expediente de crédito completo, sus comprobantes de ingreso y la naturaleza de la propiedad. Los baremos y las tasas cambian durante el año. Verifique todo monto determinante con su prestamista, su notario o su contador antes de comprometerse. Los límites de estas herramientas se detallan en las condiciones de uso.
