تبحث هذه الحاسبة عن أعلى سعر شراء يستوفي ثلاث قواعد في الوقت نفسه: نسبتي خدمة الدين، ومعدل التأهيل، والحد الأدنى للدفعة الأولى. وتعتمد القيد الأشد.
نسبتا GDS وTDS. تقارن نسبة GDS (وتسمى ABD في كيبيك) تكاليف السكن بالدخل الإجمالي للأسرة: قسط الرهن، والضرائب العقارية، والتدفئة، ونصف رسوم الكوندو. وتضيف نسبة TDS (أو ATD) سائر الديون الشهرية. وللقرض المؤمَّن تحدد CMHC الحد الأقصى بنسبة 39% و44%. أما القرض غير المؤمَّن فتترك المبادئ التوجيهية B-20 الصادرة عن OSFI لكل مقرض أن يحدد حدوده؛ وتطبق الحاسبة 39% و44% في جميع الحالات. وتقدّر الضرائب العقارية بنسبة 1% من السعر سنوياً، والتدفئة بمبلغ 150 $ شهرياً.
معدل التأهيل. تُحسب النسب على أساس الأعلى بين المعدل التعاقدي مضافاً إليه نقطتان و5.25%: فمعدل 4% يُختبر عند 6%. والقسط الذي تعرضه الحاسبة هو قسط معدل التأهيل هذا، لا قسطك الفعلي.
الحد الأدنى للدفعة الأولى. 5% حتى 500,000 $، و10% على الجزء الواقع بين 500,000 $ و1,500,000 $، و20% ابتداءً من 1,500,000 $، وهو السعر الذي لا يعود عنده تأمين القرض العقاري متاحاً. وتحت 20% يضاف قسط تأمين CMHC إلى القرض: 4.00% أو 3.10% أو 2.80% من المبلغ المقترض بحسب الدفعة الأولى. ولا يُؤمَّن الإطفاء على 30 سنة إلا للمشتري لأول مرة أو للمسكن الجديد، بقسط أعلى بمقدار 0.20 نقطة؛ وتطبق الحاسبة هذه الزيادة عند اختيار 30 سنة.
| الأسرة، على 25 سنة | المعدل التعاقدي | السعر الأقصى | القيد الحاسم |
|---|---|---|---|
| دخل 100,000 $، ديون 500 $، دفعة أولى 50,000 $ | 4% (يُختبر عند 6%) | 450,000 $ | TDS بنسبة 43.96% |
| الأسرة نفسها | 5.5% (يُختبر عند 7.5%) | 405,000 $ | TDS بنسبة 43.98% |
| دخل 150,000 $، ديون 800 $، دفعة أولى 150,000 $ | 4.5% (يُختبر عند 6.5%) | 737,000 $ | TDS بنسبة 43.97% |
| دخل 200,000 $، دون ديون، دفعة أولى 30,000 $ | 4.5% (يُختبر عند 6.5%) | 550,000 $ | الدفعة الأولى |
تفصيل الحالة الأولى: قرض 400,000 $، وقسط تأمين 3.10% (12,400 $)، فيصبح القرض المؤمَّن 412,400 $. وعند 6% يبلغ القسط الشهري 2,638.56 $؛ ومع 375 $ من الضرائب العقارية و150 $ للتدفئة تصل تكاليف السكن إلى 3,163.56 $، أي 37.96% من دخل شهري قدره 8,333.33 $. ومع ديون 500 $ ترتفع نسبة TDS إلى 43.96%: وهي التي تحدد السقف. وبالمعدل الفعلي 4% يكون القسط 2,169.31 $.
للمزيد: الرهن العقاري للمشتري لأول مرة في كيبيك وهل تراجعت القدرة الشرائية للمشترين لأول مرة؟.
أسئلة شائعة
ما الدخل اللازم لشراء منزل بسعر 500,000 $ في كيبيك؟
كيف يعمل اختبار التحمّل للرهن العقاري؟
ما الحد الأدنى للدفعة الأولى لشراء منزل في كندا؟
ما الحد الأقصى لنسبتي GDS وTDS؟
لماذا يحدّ دفعتي الأولى من السعر الأقصى لا دخلي؟
من أين تأتي هذه الأرقام
تطبّق حاسبات هذا الموقع القواعد السارية في كيبيك: شرائح رسوم النقل بحسب البلدية، وأقساط تأمين CMHC بحسب الدفعة الأولى، والحد الأدنى القانوني للدفعة الأولى، ونسبتا ABD وATD المعتمدتان لدى المقرضين في كندا، ومعدل اختبار التحمّل. ويجري الحساب كله داخل متصفحكم: فلا يُرسل أي مبلغ تُدخلونه ولا يُحفظ.
ما لا تستطيع الحاسبة فعله
النتيجة تقدير، لا موافقة مسبقة على قرض عقاري، ولا تقييم معتمد، ولا استشارة ضريبية. فالمقرض يقرّر بناءً على ملفكم الائتماني كاملاً، وإثباتات دخلكم، وطبيعة العقار. والجداول والمعدلات تتغيّر خلال السنة. تحقّقوا من كل مبلغ حاسم لدى المقرض أو الموثّق أو المحاسب قبل الالتزام. وحدود هذه الأدوات مفصّلة في شروط الاستخدام.
